当购房者面临房贷逾期的困境，而银行已将其起诉至法院时，许多人心中难免充满焦虑与困惑：在这一阶段，是否还有协商的余地？
张律师将从法律基础、协商流程、协商的可能性与策略、以及协商不成时的应对方法等多个维度进行深入分析这一问题，为面临此类情况的购房者提供全面而实用的指导。
一、法律基础与协商的可能性
首先，我们必须明确的是，即使房贷逾期已被银行起诉至法院，双方仍有协商调解的空间。因为《中华人民共和国民事诉讼法》第九条规定“人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法原则进行调解；调解不成的，应当及时宣判。”，也就是说在诉讼过程中，只要双方当事人自愿调解，就可以行协商解决房贷问题。协商，可以是双方自行协商，也可以由人民法院组织调解。
以上法律规定为购房者提供了在诉讼阶段进行协商的法律基础。特别是《中华人民共和国民事诉讼法》第九十九条明确指出，调解达成协议必须基于双方自愿，不得强迫，且调解协议的内容不得违反法律规定。这意味着，在法律框架内，双方可以通过协商达成和解，从而避免进一步的延长法律诉讼纠纷。
二、协商的流程与策略
1、 协商的启动
面对房贷逾期被起诉的情况，购房者首先需要认真阅读银行提供的起诉书，了解案件的具体信息，包括逾期金额、起诉理由、法院管辖等。在此基础上，购房者可主动联系银行，表达希望通过协商解决问题的意愿。张律师认为这一步骤至关重要，因为它不仅体现了购房者的诚意，也为后续的协商奠定了基础。
2、 准备充分的材料
在协商前，购房者需要准备一系列相关证据材料，以支持其协商请求。这些材料包括但不限于贷款合同、还款记录、银行通知、个人财务状况证明（如收入证明、个人或家庭负担支出明细）、以及任何能够证明当前经济困难或暂时无力还款的文件（如失业证明、病历资料、住院疾病证明等）。这些材料将有助于购房者向银行展示其还款意愿及实际困难，从而增加协商的成功率。
3、协商的内容与方案
在协商过程中，购房者可以提出多种解决方案，以寻求双方都能接受的平衡点。常见的协商方案如下：
（1）分期还款：申请将逾期款项分期偿还，以降低每期还款的压力。
（2）延期还款：请求银行给予一定的还款宽限期，以便购房者能够有时间筹集资金或调整财务状况。
（3）减免部分利息、罚息、违约金：基于购房者的实际困难，银行可能会考虑减免部分逾期利息、罚息、违约金，以减轻购房者的还款负担。
（4）调整还款计划：根据购房者的新财务状况，重新制定一个更为合理的还款计划。
购房者在准备好这些方案后，依序将最有利于自己和银行可能接受的方案进行排序，与银行进行充分的协商。协商时，购房者应表现出积极主动、诚实守信的态度，这有助于赢得银行的信任和支持。
4、签订协议并履行
一旦双方达成一致意见，应签订书面的调解协议，明确还款计划（或方案）、逾期罚息、违约责任等内容。这份协议经双方当事人签署后，即具有法律效力。购房者应严格按照签署的协议履行还款义务，避免再次陷入逾期困境。
三、协商不成的后果与应对
虽然协商是解决房贷逾期问题的有效途径，但并非所有协商都能成功。如果协商未能达成一致，诉讼程序将继续进行。在此情况下，购房者应积极应诉避免消极应付。张律师建议在应诉过程中，采取以下措施：
1、积极配合诉讼程序：购房者应遵守法院的诉讼程序，及时提交相关证据和答辩材料。
2、寻求法律指导或帮助：购房者可以聘请专业律师进行咨询和代理，以了解自己的法律权利和义务，并制定合理的应诉方案。
3、考虑其他合法途径筹集资金：购房者可以通过出售闲置资产、寻求亲友帮助等方式筹集资金，履行还款义务。
4、关注信用记录：无论协商成功与否，购房者都应关注自己的信用记录。在诉讼期间，购房者可以积极与银行沟通，寻求减轻对信用记录负面影响的方案。
四、法院的调解与判决
在诉讼过程中，法院通常会组织双方进行调解。调解由法官主导，购房者及银行代表人或授权代理人均需参与。法官会听取双方的意见和实际情况，并尝试促进双方达成和解。如果调解成功，法院将根据双方达成的调节协议制作民事调解书，双方签收后即产生法律效力，购房者需严格按照调解书的约定履行还款义务，避免被银行申请强制执行。
如果调解不成，法院将根据查明的事实和法律规定作出相应判决。如果购房者对判决不服，可以依法提起上诉。当判决书生效后，购房者应当积极履行还款义务，否则可能会面临强制执行的风险，包括资产被查封、拍卖、司法拘留等。
五、律师总结
房贷逾期被银行起诉至法院并非绝境，购房者仍有机会通过协商找到解决方案，减轻经济压力。关键在于购房者的态度、应对准备以及与银行的沟通。合理的还款方案和诚意的态度是协商成功的重要因素。如果协商失败，购房者应及时采取应对措施，在协商或应诉过程中，遇到专业的问题，建议积极寻求律师的帮助。
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